在以农村信用社为主体的农村小额信贷风靡全国的时候，另外一种小额信贷也在悄然潜行。其实，目前在农村如火如荼展开的农村小额信贷，正是发轫于此。这就是脱胎于孟加拉“GB”模式的小额信贷扶贫项目。小额信贷不仅探索出一条切实可行的扶贫之路，也创造了在贫困地区，扶贫机构与农户双赢的“典范”。中国现在有多家国际、国内慈善机构在从事小额信贷工作，中国扶贫基金会具有一定的代表性。 
　　　　　　　　　　　　　　　　1000元的效应 
　　福安市位于闽东北，隶属于宁德市，东邻东海，境内多为山地，这里的农户多以海水养殖或茶叶、水果种植为主业。2002年，福安市尚未解决温饱（绝对贫困户，年人均纯收入1100元以下）的2020户8889人，低收入户（年人均收入1500元～1800元）22300户108160人，分布在幅员广大、距离偏远的山区。 
　　2002年，由于小额信贷扶贫基金的介入，借助1000元到3000元不等的贷款，这里的农民得到了发展的机会。目前借款农户达到5800户，累计发放贷款663万多元，到期资金的回收率为99.8%，项目成功率达到98%，农户每千元投入可增加收入590元，取得了可观的经济收益。 
　　这是中国扶贫基金会小额信贷项目的一个缩影。1000元，正在改变着贫穷农民的命运。 
　　目前，中国扶贫基金会共有7个小额信贷项目，分布于全国7个县市，即四川阆中、通江，贵州六枝、晴隆，福建福安、霞浦和山西左权。上述地区均是国家重点扶贫对象或省定欠发达地区。小额信贷的扶助对象是居住地远离乡政府所在地、交通比较闭塞村落的绝对贫困户，年人均纯收入在1200元以下或1200元至1500元之间。 
　　　　　　　　　　　　　　　　　SSCOP模式 
　　小额信贷项目是中国扶贫基金会实施的重点扶贫项目之一，是借鉴孟加拉“GB”模式的成功经验，结合中国乡村的特点加以本土化的扶贫项目。该项目的正式名称为“农户自立能力建设项目”，项目操作机构是“农户自立能力建设支持性服务社”，其英文名称缩写SSCOP。 
　　中国扶贫基金会小额信贷项目有三个目标：为真正的穷人提供资金支持，即把钱借给真正的穷人；通过参与项目活动与培训提高穷人的自立能力；实现项目操作机构的可持续发展。 
　　项目实施方式是，在项目县建立一个专业化的支持性服务组织，利用国内外捐赠资金（不吸收社会储蓄资金）和当地政府的配套资金，通过不断向参加项目的贫困农户选定的微型项目提供融资服务、技术服务、管理服务、市场服务，来提升贫困群体的技术能力、管理能力、经营能力和活动能力，帮助贫困农户增加收入、摆脱贫困，并获得持续的自我发展能力、自立能力。同时，SSCOP也要在一定的期限内实现财务收支平衡，并在人员素质和项目管理能力方面逐步提高到较高水平，足以保障项目正常健康的发展。 
　　　　　　　　　　　　　　　　　　贫困地区的奇迹 
　　还是让我们关注一下SSCOP的运营情况。需要说明的是，由于小额信贷是针对真正的穷人的，所以，SSCOP项目贷款采取联保形式，由五户村民自愿组成小组，互相担保，无须抵押。SSCOP项目通过向穷人贷款，做穷人的文章，不仅很好地体现了扶贫的初衷，也基本实现了扶贫基金自身健康、可持续的运用。 
　　概括起来，可以归结为两个“高效”。一是工作的高效。SSCOP设在项目县城，专门负责项目的管理和操作。SSCOP发动并指导贫困农户组成若干中心，中心下设若干由村民自愿组成的小组。SSCOP专职人员由县级工作人员和指导员组成。指导员专门负责贷款发放和本金回收，以及贫困农户的培训。以四川阆中为例：目前阆中县级工作人员5人，指导员10人；而该服务社有中心245个，小组1432个。截至2002年底，阆中小额信贷项目累计发放贷款830万多元，累计受益农户7226户。 
　　SSCOP项目的另一个高效是资金使用效率的高效。每一个项目受资金来源的约束资本金并不是很多，截至2003年末，7个项目县到位项目资金总规模为3165万元。其中，阆中530万元，通江887万元，晴隆350万元，福安281万元，六枝217万元，左权400万元，霞浦500万元。与金融机构动辄十几亿甚至上百亿的资金规模相比，不可同日而语。由于扶贫项目选择得当、贷款管理严格，贷款既能放出去，又能收回来，资金滚动使用，实现效益最大化。 
　　小额信贷扶贫另一个值得关注的是他们对贫困农户提供的培训服务，此为中国扶贫基金会小额信贷项目最重要的组成部分，项目在贫困地区得以开花结果的基础。小额信贷项目特别强调的是农户自立能力建设，是通过项目资金支持及其配套的培训服务，使参与项目的贫困农户提升能力，逐步实现自立和自我发展。中国扶贫基金会一直要求将农户培训放在与小额信贷同等重要的位置上。2003年，大多数SSCOP都在培训服务上下了很大功夫，采用多种方式提高农户参加培训的积极性，不断地丰富培训内容，切实地提高培训效果。 
　　比如，传授实用技术，以及法律、卫生健康等多方面的科学知识；针对贫困农户的需求，聘请科技人员下乡到村，给农户讲课，提供咨询服务等。 

　　　　　　　　　　　　　　　　　　　“超越金融” 
　　中国扶贫基金会秘书长何道峰曾经作过这样的描述：小额信贷是飘洋过海的“舶来品”，却已经开始在中国贫困乡村的土壤中扎根；它怀揣着古老而崇高的扶贫理想，却运用着现代而实用的商业技巧；它仅仅是区区千元级的一笔信贷，撬动的却是整个农村金融改革的“大山”。 
　　小额扶贫信贷，这种民间慈善机构所从事的，实际上是一项金融活动，但它们与传统金融服务又存在明显差异，何道峰把这种“与银行反向”的做法称之为“超越金融”。至少体现在四个方面：在服务对象上，常规的金融是“择优”，即筛选少数富人来投放信贷；而他们是瞄准贫穷的大多数。在理念上，常规上银行通行评估担保抵押以控制风险，穷人被视为信用能力最低的人；而小额信贷项目认为穷人是有信用的，还款率高低的关键是管理是否有效。在组织上，正规金融机构是集中来做；小额信贷由于面向众多的贫困户，只能是分散做，虽然有很大的成本压力，但仍保持较高回报。在管理上，贷款机构与农户是直线契约约束，而小额信贷转变为农户之间的横向契约约束。 
　　以扶贫为目的的小额信贷在贫困地区客观存在。它所折射的一些问题或许值得我们玩味。比如利率问题。小额信贷的实际利率水平要远高于其名义利率，但贫困农民依然对此求之若渴，为什么？农民，尤其是贫困地区农民的资金需求应该谁来满足？怎样满足？不仅扶贫机构，包括地方政府官员和学者，都有关于小额信贷“合法化”的呼声。今天的农村金融市场格局将会发生怎样的变化？（刘玉平）

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