海安县农村信用合作联社近年超越商业银行，稳居海安金融机构排头兵位置。今年上半年联社存款余额４２．４亿元，贷款余额２５．６亿元，分别占全县总量的３３％和５２％。其中贷款份额超出排名第二的中国银行３０个百分点。在农村信用社的经营业绩蒸蒸日上的同时，海安县其他商业银行却显得步履维艰。
金融监管是否过度
海安农村信用社主任马荣华介绍说，２０００年以来，海安全县４１个信用社法人合并统一了法人，理清产权关系，明确责权利。同时，人民银行将行业管理移交给省联社，改变了以往经常以行业管理代替金融监管的情况。改革后联社拥有适度的经营自主权，尤其在贷款的发放上，联社在控制风险的前提下，完全以市场为导向，没有太多的牵绊。
相比之下，商业银行更多的是将风险防范放在首位。人民银行海安支行行长张国基指出，除了小额质押贷款外，国有商业银行已全部收了县级支行对新增贷款的审批权。在各商业银行的贷款条件下，绝大多数县域企业被排斥在信贷服务大门之外。即便是经营状况较好的县域企业，要新办一笔流动资金贷款也需要３０个工作日，既费时又费力。
海安农行行长对信用社拥有的自主权十分羡慕，他无奈地说："农行行长的权利还没有乡级信用社主任大。４个行长研究了一天的优良贷款项目往往被上面一语否定。"他指出，目前商业银行责权利不一致，审批权在上级行，责任在下面，控制风险有矫枉过正的倾向。授信的官员分级签字方式基本上按照行政级别来授权，而不是根据贷款本身的风险来授权，这种方式其实并无益于金融风险的控制，反而妨碍了银行的正常经营。
金融机构在农村是否能有作为
涉农业务是海安信用联社的主要利润来源。联社建立了全县农户的经济档案，广泛推广使用农户小额信用贷款和农户联保贷款，解决了长期困扰农户的抵押、担保难题，１００％地满足了农户小额贷款的有效需求。为方便农户，联社还大力推行《客户信用证》，上半年累计增量贷款３．９９亿元，无一笔逾期。联社已经把特色农业培育成重要的利润源，做到支持一个，搞活一片。
商业银行却普遍认为农村金融收益是负值。农行现已经基本淡出农村市场，在海安的网点减少到２４个，而同期信用社则扩展到４０多个。海安农行认为，在现有制度下，农民贷款同个私贷款标准一致，除了存单贷款可以操作外，农行没有其他适合农民的贷款服务可以提供。农民"贷款难"缺乏有效的抵押物和担保人，对农民的贷款就无法操作，如果办了就违反规定。农行同时认为农民贷款手续比较繁琐，贷款风险大，贷款３万到５万元往往全军覆没，信贷员有顾虑，往往多一事不如少一事。
现有信用状况下金融机构是否难以发展
前些年由于信用缺失和不良资产的压力，各大商业银行纷纷退出海安，至今建行和农行仍把海安作为高风险地区。农行认为海安的信用环境近年来虽然有所好转，可是同总行的要求相比还差得太远。农行对地方企业逃废债仍心有余悸，同时指出清偿执行困难是目前面临的最大问题，在这样的信用环境下发展显得顾虑重重。
人民银行海安支行张国基行长认为商业银行的经营观念亟待改变，只有在发展中才能解决问题。在各大商业银行保守的经营态势下，新的优良贷款没有增加，整个贷款份额在缩小，又没有有效的手段核销呆帐，不良贷款的比例呈上升趋势，这样就形成了恶性循环。
信用联社的不良贷款比例在前些年是最高的，联社以积极的经营策略融入海安县创建金融安全区的活动，仅３年时间不良资产率就下降到２０％。
作 者：杨 猛 作者单位：经济参考报
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