中间业务的零风险是大家共识，事实上其他商业银行利用其先进的电脑技术手段，在代理理财、代理保管、代理收付、代理清算等领域发展比较快，此类业务收入的比重在逐年提高，据有关资料统计，我国金融业中间业务收入占营业收入17%-1%之间。据对台州全市农村信用社2002年统计，中间业务收入占营业收入 0.9 %，从中不难发现信用社已大大落后于国有商业务银行。随着外国金融业不断进入中国金融市场，中间业务竞争将是竞争的重点。     优 势      网点优势。这也是信用社最大的优势，我们要充分利用这一优势进行业务创新。目前，这一优势被一些与信用社打过交道的客户所认可，一些没与信用社打过交道的客户也主动寻上门来，比如：社保为离退休干部职工发工资，看到信用社点多面广，非常乐意要求信用社为其代发工资。      系统优势。这一优势目前刚刚凸显，目前正在推广应用的综合业务系统可以说是对信用社网点众多优势的一项互补，实现全省仍至全国通存通兑，拓展农村市场前景广阔。          劣 势      结算不畅。当前农村信用社的结算渠道有“天地对接”系统、电子汇兑以及储蓄通存通兑，应该说有了很大改善，但“天地对接”的局限性仍旧存在。试想，其他商业银行已经有先进的结算系统，他没有必要开通此项业务，个人或单位结算既有全国通存通兑系统、还有银行卡和银行承兑汇票等，从中不难看出“天地对接”系统相当局限，“天地对接”系统实则成为信用社的“天地对接”，加之中间环节多，发展空间不大。      网络不全。主要是指信用社电子网络不全，农村信用社最大缺陷就是各自为政，难以形成一个整体，虽然近几年信用社账务处理实现了电脑化，并开通小范围内的通存通兑，但相当局限，全省通存通兑只有部分省开通，至于实现全国通存通兑则更遥远。      功能单一。信用社与银行之间的差距是客观存在，岐视性规定也见于有关文件之中。比如“卡”仅规定是“银行”可以办，信用社不能开办类似这些业务。这在以农业主产区的信用社不突出，但在经济相对发达地区的农村信用社则矛盾越来越突出。由于这一服务功能得不到开发，致使信用社原有的优势在竞争中逐渐丧失，市场占有率在下降，主要原因是结算网络没有形成一个整体，客户要求越来越高，特别是有资金实力的客户不愿到信用社来，目前信用社服务对象属于中档、资金需求量大、需要信用社贷款支持的客户，他们之所以开户在信用社主要是认为信用社贷款手续比其他商业银行要方便一些。当前都在讲优质服务，而客户需要的“优质”说白了就是快捷的服务，对于客户来说时间就是是金钱。同样，你在办理业务时多么热情、周到，可服务手段落后，也就丧失了优质服务的基础，客户不一定满意。      素质不高。信用社员工整体文化素质不高是客观事实，员工年龄偏大，结构不合理，高中以下文凭也不乏其人，加之电子化程度不高，员工操作不够熟练等，这在很大程度上制约了信用社中间业务发展。          思 考      体制创新。体制创新是当前农村信用社发展之根本，原本不想谈这一问题，但经过各方调查后认为，信用社要想开拓中间业务这一领域有所作为，归结点还是体制创新问题。农村信用社建社50多年来，立足“三农”，为农村经济发展做出了巨大的牺牲和贡献，可支持整个农村经济发展的农村信用社还是没有跳出体制的怪圈。是实行合作制，还是实行股份制，是成立一级法人制，还是独立小法人制，在领导层、理论界更是争论不休，管理部门对信用社在发展上制定的条条框框太多。我们认为这是对农村信用社的岐视，实质是对农村、农业、农民的岐视。我们不禁要问，为什么成立比信用社迟，服务工业、城市的一些金融机构都是国有，而服务“三农”的信用社就是集体所有的合作制。明眼人不难发现，制约信用社各项业务发展就是体制问题。那么，为什么不让信用社自成一体？在这里我想引用改革总设计师邓小平同志一句名言：“不管是白猫黑猫，能抓老鼠就是好猫。”因此，只要有利于信用社发展，有利于农村经济发展，是合作制也好，是股份制也好，是国有也好，均无所谓，关键一点是要把他们组成一个整体，不要让他们各自为政。“没爹没娘的信用社！”你去管一下，他去整一下，若还是这样的话信用社没法发展。目前信用社靠的是存贷利差维持生计，但随着利差的逐渐缩小，信用社经营将会更加困难，由于体制不确定，信用社手脚被绑，根本无法与其他金融机构竞争，谈何开拓中间业务？有些联社也在开办保险箱业务，投入了大量的资金购置了设备，可业务发展相当差，这与信用社品牌不硬，形象不好有一定关系，说到底还是体制不顺造成的。      观念创新。观念滞后是当前农村信用社经营管理过程中比较突出的问题，认为信用社就是比其他商业银行要差，自甘落后，目光短浅，有的信用社在开办中间业务过程中“开始热、结果冷”的状况客观存在。譬如代收税款，当时为了争夺客户群，信用社不仅主动上门找税务部门协商，而且放弃手续费，在实际操作中信用社的确投入了大量的人力物力，可收效甚微，怨言较多，随之要放弃。相反税务部门主动上门协商，要求信用社协助收款，但有些信用社还是不愿意办理。致使拓展中间业务受阻、先进观念难以推行。因此解决认识问题是当前发展中间业务之大前提，要树立既要为客户服务，又要考虑经营效益，还要主动做好客户工作的观念，暂时作出让利是适应竞争的需要，也是信用社拓展业务新领域的需要。等条件成熟时再收些手续费，想毕客户也会理解的，从发展趋势看，中间业务进行收费是必然结果。俗话说：“不可能有永远的免费午餐！”      技术创新。一是电子技术要创新。上世纪90年代以来，电子化浪潮席卷全球，计算机、通讯技术得到快速发展，这些新技术和金融业的结合，大大增加了金融业的服务功能，提高了营运的效率。布摊设点、面对面的金融服务方式和交易方式逐步向信息化、网络化的服务方式转变，金融业的实力不再以网点和人员多寡来衡量。因此农村信用社当务之急应开发利用先进电子网络技术，使临柜操作真正摆脱手工记账，实现全省通存通兑，最后实现全国通存通兑，以达到资源、信息共享。另外，人民银行应支持农村信用社对信用卡业务进行开发，并赋予其新的服务内容，可在有条件的地区发行区域性信用卡，然后逐步实现全国的业务联办。二是员工技能要创新。光有先进电子技术，而员工操作技术落后，也会影响先进工具的运营，因此，在引进先进电子技术的同时，应对员工的操作技能进行强化培训，可通过重点集中培训、跟班实习进行，要讲究实用、可操作性、可掌握性，毕竟我们信用社员工的整体素质参差不齐，在经济转型期，我们还得充分发挥这部分员工的积极性和创造性。      产品创新。农村信用社产品创新的大前提必须取得人民银行支持，农村信用社为了改善目前产品稀少且组合古板的落后现状，应尽快向社会广纳优秀人才，对其主要服务对象——农民量体裁衣，开发出适合农村市场的金融新产品、新业务，可在国债买卖、票据贴现、票据承兑、保险代理、代理收付、买卖中介、个人理财、投资咨询等领域拓展新业务。 中金网  浙江省三门县农村信用联社 郑 军 陈伯