以服务“三农”为已任的农村信用社在构建农村经济的诚信体系中同样发挥着主力军和先锋队的作用。它是以培植小额信用贷款户为前提，以创建信用村为基础，从而达到创建信用乡镇为目的的农村诚信环境。
       创建信用村（镇）是实践“三个代表”重要思想要求，是积极发展农村经济，支持农业发展，增加农民收入的有效办法。如何把农村信用社办成“农民自己的银行”，这对基层信用社履行支农职责，发挥职能作用，提出了更高的要求。促进农村经济发展，农业增效，农民增收，是信用社责无旁贷的职责。提高信用社经营效益，增强信贷资金的风险防范能力，是信用社商业化经营的内在要求。为此，小桥信用社结合工作实际，以推广小额信用贷款作为创建信用村镇切入点，在小桥镇党政部门积极配合和大力支持下，积极开展创建信用村（镇）活动。既解决了农民贷款难的问题，又有效地促进了农村经济的发展，取得显著的成效。不仅深得当地农民的称赞，而且得到了曹德淦副省长、李川书记、徐谦市长等省市领导的高度评价。还促进了基层信用社的信贷资金良性循环，实现社农双赢。笔者就此谈几点粗浅的体会和看法：
      一、创建信用村镇工作的主要做法
      “信用村（镇）”实质上是为了较好地解决农民贷款难、农业信贷投入不足等实际问题而建立的一种由农民自愿参加，政府监督指导，农村信用社提供贷款信用的管理模式，是一种由信用社、镇政府、村委和农户在相互信任的基础上，进一步加强合作，共同建立的一种“四位一体”的社会信用服务体系。旨在促进农民增收、农村经济持续发展，保证信用社信贷资金良性循环。
     （一）、加强组织领导。信用社主动向镇政府汇报，取得工作上支持。由信用社提出实施方案，小桥镇政府印发《关于创建信用村的实施方案》。成立领导小组，由镇长为组长，分管领导、金融助理为副组长，挂点领导、政府职能部门、村委负责人为成员。在达成共识的基础上明确各自在创建信用村（镇）过程中的职责，召开全镇创建信用村（镇）工作大会，提出了创建工作具体要求，为创建信用村（镇）工作打下了良好的基础。
     （二）、广泛宣传发动。为营造良好的创建工作氛围，我们倡导“村村讲信用，户户求诚信”。镇广播站、有线电视台对开办农户小额信用贷款、创建信用村内容、意义、方法、步骤、诚信观念等内容进行了广泛宣传。在创建村设立咨询点，利用党员电教、宣传栏、宣传单对小额信用贷款的申请条件和办理手续及操作程序进行大力宣传，并将申请小额信用贷款的要求和操作规程上墙公开。既增强了办贷的透明度，又有利于农户监督。自开展创建活动以来，全镇共利用镇有线电视网连续滚动宣传一周，发放宣传单1万多份，张贴宣传标语360条，跨幅5条，设立咨询点11处，接受咨询上万人次。广大群众通过宣传对信用社支农扶农、诚信富农、“社农双赢”等知识有了更深刻全面的了解，全民的诚信意识明显提高，争当信用户的热情不断高涨，积极还清旧贷争评信用户（村）的事例不断涌现。确保了创建工作的顺利进行。
     （三）、深入调查摸底。镇挂点领导和信用社人员组成调查摸底小组，进驻创建村开展工作。以村民小组为单位书面提供本组农户基本情况，农户以自报公议形式提出申请。调查摸底小组按照每个农户的家庭成员、主要财产、债务、自有经营情况、承包经营情况、其他经营项目、近三年家庭总收入平均数、上年度家庭收入等进行逐一核实。并由信用社信贷员一一写出调查评估报告，提供全面真实情况资料。
     （四）、评定信用等级。村委会成立“农贷协管小组”，并推荐资信等级评定小组成员，由信用社主任、信贷员、村两委主干和村民代表共同组成的农户资信评定小组，综合考察申请贷款农户的社会信誉、个人记录、经济状况、经营能力和偿债能力等情况，然后对其进行资信评估，评出A、B、C三个信用等级。进行张榜公示，广泛征求意见。
     （五）、核发贷款证书。信用社对公示后无不良反映的农户自愿办理社员股金证，每户入社员股金为50--100元，再按评定资信等级分别办理小额信用贷款证，农户领取小额信用贷款证后在贷款时可享受优惠利率。信用社根据农户资信等级和产业类型，逐户确定农户的贷款限额，不搞一刀切。贷款期限根据生产经营活动的周期确定，原则上不超过一年。
     （六）、建立贷款台账。信用社按照《贷款合同法》规定，对小额信用贷款采取2年一评，一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用的管理办法。建立贷款台账，档案实行“一户一档”。并实行信贷员分片包干制，逐笔登记农户贷款记录（贷款用途、期限、利率、金额）和还款记录（还款金额、贷款余额、还息金额、欠息金额），并与贷款分户账和贷款证及时核对，加强贷后管理。
     （七）、办理申报手续。申报信用村应同时具备以下条件：一是发放农户小额信用贷款证户数占全村常住农户数的30%以上，无拖欠贷款农户占辖内贷款农户总数的90%以上；二是村级经济组织应无不良贷款，以及为他人担保的贷款能承担担保的义务，或村级经济组织原已有不良贷款，但能逐年偿还贷款本息且做出信用社认可的还款计划；三是村委会干部在村民中威信较高、作风正派、能力强并关心支持农村信用社工作，帮助信用社组织资金、清收旧贷等；四是村委会有稳定的经济收入，基本账户在所辖信用社开户，资金通过信用社账户往来；五是村委会成立农贷协管领导小组。符合上述条件的行政村向所在地信用社提出评定信用村的申请，由信用社上报市联社审批。申报信用镇应同时具备以下条件：一是辖内信用村占行政村总数的50%以上；二是信用社不良贷款率在20%以下；三是镇政府及有关职能部门无不良贷款，以及为他人担保的贷款能承担担保的义务；四是镇党政支持信用社工作，能较好地落实《南平市人民政府关于扶持农村信用社发展的若干意见》的有关精神，有效地促进农村信用社存款增加，不良贷款收回。符合上述条件的乡镇向市信用合作联社提出评定信用镇的申请，再由市联社上报人行南平市中心支行审批。
     二、创建信用村镇工作经济效果
     （一）、方便农民贷款。一是贷款利率优惠。半年期、一年期贷款月利率分别为6.12‰和6.45‰，比其他贷款同档次月利率低2.8%，给农户带来实惠。二是贷款手续简便。农户小额信用贷款，满足农户简化贷款手续的要求，不需要办理评估鉴证手续。既减少麻烦又减轻农民负担。三是贷款方便快捷。持小额信用贷款证的农户，在核定的贷款限额内，随用随贷，余额控制，周转使用。既不误农时也不误农工。信用社被群众称为“农户的贴心社”。
     （二）、增加农民收入。去年初，小桥信用社按照联社要求，在小桥阳泽、霞抱村开展小额信用贷款试点工作，为农业增效、农民增收带来了好处。如：阳泽村民陈茂、陈锦基２人筹集资金４万元，合伙种植槟榔芋近60亩。当时他们急需1.2万元资金购买肥料却没有着落，于是他们抱着试拭看的心态，向阳泽信用分社提出贷款申请，没想到在很短的时间里，得到贷款1.2万元购买了肥料。去年８月末，他们种植的槟榔芋收成达8.4万斤，收入达7.5万元，人均纯利达１万元左右。调动广大农民申办小额信用贷款的积极性。目前，全镇有7个行政村被市联社评为信用村，评出信用户1832户（其中A级655户、B级851户、C级326户）。
     （三）、转变经营观念。通过创建信用村，首先明确农村信用社的定位，将农村信用社定位在“农民自己银行”，认识到农村市场的巨大潜力，发现了自身支农方面的不足，为改进支农服务加强政策和资金倾斜提供了依据。其次改进信贷运作模式。目前农村经济结构的战略性调整，不仅给农村信用社创造商机，而且提供更加广阔的发展空间，摒弃原有的信贷运作模式，变被动投放为主动营销贷款。第三找准信贷切入点，使信贷资金真正发挥支农导向作用和示范、带动作用，同时培育了新的经济增长点。第四接受农民群众监督。创建信用村推行贷款公开制度，接受农民群众监督，使信用社内部管理、防范信贷风险、提高贷款质量等方面得到进一步加强。目前小额信用贷款授信额达743万元，放贷500万元，户数900户。（四）、提高经营效益。在创建信用村中，信用社以解决农民贷款难的实际行动，赢得了信誉和信心，赢得了社会各界的关心和支持，使农民群众深深体会到信用社是“农民自己的银行”，是“联系农民的最好的金融纽带”，有效地促进信用社业务发展。截止2003年4月，小桥信用社各项存款达4340万元，比年初增加590万元，各项贷款万元，其中支农贷款1617万元，信用社资金呈良性循环状态。
     三、创建信用村镇工作中存在的问题
    　 （一）、农户方面。1、农业经营缺乏有效的政策引导。有的农户手拿贷款证，无所适从，不知干什么，什么可以干，因而出现“盲贷”，将其资金投入到自认为“高回报的行业”中去，小额信用贷款难以发挥其效用。2、农户经营管理水平偏低，生产技术缺乏。以种植业为主的农民还是靠天吃饭，抗风险能力不足，一旦遇到自然灾害或出现市场风险，其承受能力极弱，可能造成当年投入血本无归，有的农户多少年都无法恢复元气，农户难以承担造成经济上重大损失的风险。3、小额信用贷款难以满足种养大户的需求，由于农村产业结构调整处于一种持续的升级态势，农村经济对资金需求也呈现出一种持续扩张的态势。4、存在“四热一冷”的现象。政府热、信用社热、新闻媒介热、有信贷需求的农户热、无信贷需求的农户冷的现象。而往往是有信贷需求的农户申请条件不全，也就是急需资金的弱势群体还是得不到贷款的支持。
    　 （二）、政府方面。 1、由于农业属于国家弱势产业，国家缺乏对农户的农业补贴政策及相关的政策扶持。2、随着小额信用贷款的推广力度的不断加大，有存在政府采取统一基调宣传、统一选项、统一推广，以及可能出现的“大帮哄”的现象，从而造成小额信用贷款行政激效过高的问题，小额信用贷款有误解为“扶贫贷款”的苗头。3、小额信用贷款国家目前还没有相应的呆帐贷款风险补偿机制。
    　 （三）、信用社方面。1、由于农业生产的高风险、低收入，部分员工考虑的是小额信用贷款的安全性、效益性和流动性，加之贷款的责任人终身制，严重地制约了信贷员的放贷积极性，存在“惜贷”心理。2、小额信用贷款的主要服务对象是农民，由于其分布在各行政村、自然村，交通不便，给农村信用社的信贷管理带来了困难。加上农村信用社多年来承担农业政策性贷款，形成了大量的资金沉淀后，国家没有出台相关的政策措施给予弥补，也挫伤了农村信用社员工的工作积极性，“前车之鉴”的潜意识根深蒂固，造就信贷员“惧贷”心理。3、小额信用贷款前期手续繁锁，工作量大，后期贷款的跟踪管理，贷款的收回缺乏行之有效的管理办法，加之小额信用贷款投入与产出比例不均衡，造就了部分信贷员“烦贷”心理。
    　 四、工作措施与政策建议
     （一）、建立宣传服务体系。充分利用信用镇的优势，共同建立“四位一体”的社会信用宣传服务体系。经常在有线广播、闭路电视、宣传栏上宣传金融方针、政策、法律、法规。并建立“金融墟日”制度，利用集市交易时间组织人员到现场办公、吸收存款、咨询业务、听取意见、宣传政策。最大范围地保证广大农户能够得到优质的金融服务。同时，对不按合同还款、还息的贷户，直接通过宣传媒介在全村曝光，逐步培养农户良好的信用习惯，增强广大农户的信用意识。努力营造还贷光荣、欠贷可耻的农村诚信氛围。
     （二）、建立农贷协管体系。信用社与村委会在服务“三农”发展农村经济取得共识的基础上，以村为单位成立农户资信评定小组和农贷协管小组。村委会自觉主动地为信用社把好贷款头道关，为信用社评价贷款人的资信状况提供及时、准确、到位的参考依据；并在清收和落实贷款中，村委会优先提供方便。信用社要充分发挥村委会的行政职能与农贷协管小组的作用。尽可能地把信贷资金管好、用好。
     （三）、建立风险预警体系。注重发挥代办站人熟、地熟、情况熟的优势开展“三查”工作，信贷员要认真做好“三查”记录，及时反映问题，并提出解决方案。在外部，落实联保人的风险责任，发挥担保人的监督、预警作用。增强担保人的风险责任意识和信用观念，提高信贷风险的防范和处置能力。
     （四）、建立诚信通报体系。在政府牵头组织下，信用社要建立信用信息通报制度，协调好村建、土地、民政、公安、工商、税务、法院等行政单位和执法部门关系，从信用档案入手强化信用管理，并根据“信用档案”等级引入惩戒机制，使失信者再也“无地自容”而寸步难行。
     （五）、建立支农服务体系，真正把信用社办成“农民自己的银行”。信用社不仅为农户提供资金，而且还要提供信息、技术、市场分析、风险防范等于一体的“金融套餐”服务。做到贴心为农，实心帮农，真心想农。密切信用社与农户的鱼水关系。
     （六）、建立责任考核体系。信贷员要采取以工作量定岗，工效挂钩，奖励与处罚并举的考核办法，充分发挥信贷员积极性。
     （七）、健全资金供给体系。全面推进小额信用贷款，需要充足的资金供给。一是农村信用社要大力吸收农村闲散资金，加强管理，改进服务。二是改变乡镇农行网点、邮储吸收的资金全额返还农村。三是建立农村信用社行业间的资金调剂和融通。四是人民银行的支农再贷款的支持。
     （八）、改善外部政策体系。一是要建立健全政策法规，明确农村信用社、农行、农发行、邮储的市场定位，使农村信用社在法律的框架下开展资本运营。二是对农村信用社的农户小额信用贷款要免征营业税，农村信用社要处于一种农业免税区。三是国家出台相应政策，消除农村信用社的历史包袱。如历年呆帐、历年亏损挂帐、历年国家保值贴补挂帐，这样农村信用社才能轻装上阵。四是建立农业保险和农业贷款担保制度，增强农村信用社的农户贷款的风险控制与保障能力。

中金网  建瓯市农村信用联社 方旭华 张小平