目前，农村信用社信贷资产质量低下，不良贷款占用比例居高不下，严重地制约着农村信用社的生存和发展。进一步影响信用社更好地为“三农”服务，这样，一个亟需解决的传统课题摆在我们的面前，怎样强化信贷管理，改善贷款质量？笔者结合当前农村信用社信贷业务方面存在的问题谈一谈自已粗浅的看法。
效益是一个企业的生存之本，是农村信用社得以发展、壮大的基石，效益哪里来？从现阶段农村信用社的资产结构来看，信贷业务收入是最主要的收入来源，因此提高农村信用社的效益的根本途径在于强化信贷管理。那么，加强信贷管理的途径有哪些呢？
    第一，   强化为“三农”服务的思想，加大对“三农”的信
    贷投入。2000年，朱总理在浙江考查时，明确提出农村信用社是联系农民的金融纽带，农村信用社服务的对象是农业、农村、农民，我国十二亿人口，八亿在农村，只有占领了农村这块广阔的市场，才能找出最终农村信用社的市场定位，农村信用社才能得到进一步发展壮大，加强对三农的信贷投入，支持高效农业和绿色农业，我作为一个信贷员深有感触，特别是中远郊信用社所辖村，主要以水稻种植和玉米为主，农民投入多，但收入却很少。春天发放的贷款往往因秋后卖粮难，还不上本金和利息，2000年，汪家信用社加大信贷结构调整力度，重点支持“茭白”种植，先后投入资金30余万元。因为“茭白”的产量高，价格又不菲，做为稀有“南菜”，一上市就供不应求，而且收成期在八、九月份，投入的信贷资金很快就归还了。我认为农业信贷应改变过去“累大户”为“化整为零”，改变过去集体集中贷款为单户小额贷款，同进实行农户贷款联保制度，这样即可以可以降低贷款风险，又改变了信贷员的工作作风。促进农业增效和农民增收。
    第二，   强化用人关，坚持信贷员持证上岗。“无人则止”
    “企”字是一个很形象的汉字，信用社做为金融企业，人本管理尤为重要，特别是做为信用社经营的重要岗位，信贷岗位的人员选择必须坚持人本管理，应充分认识到人在经营过程中的巨大作用。信贷岗位不仅要求信贷员懂得信贷业务、法律知识及正确处理人际关系等问题，还要求信贷员有素质、有觉悟、有创新。在信贷人员的选拔上，应坚持竞聘上岗，持证上岗，因为信贷人员素质的高低，觉悟的大小都会直接影响到信贷资产质量高低，信用社主任在这方面，不应认人为亲，要认人为贤，结合汪家信用社的具体做法，1998年，新的领导班子上任后，结合具体情况，在信贷人员选拔上，采取了民主推举，竞争上岗的措施，先后有3名不适合信贷岗位的信贷人员被调回内勤，有5名新的信贷人员通过竞聘和民主测评走上信贷岗位。因为有了这种激励竞争机制，信贷员的工作有压力，更有了动力，人的积极性得到了充分的调动。工作业绩自然出特别出色，当年全社收息率达到了75%。全社减亏320万元。
    第三，   推行不良贷款划段管理。根据信用社具体情况，对
    1995年前不良贷款、1996年至今的不良贷款式采取分段管理考核，1995年以前的贷款落实清收责任人，实行工效挂钩考核，对信贷员收回管片所辖1995年以前的贷款，加大清收奖励力度，“重奖之下必有勇夫”，对完不成考核任务的信贷员，实行扣发完不成任务比例的风险金，这样，即能调动广大信贷人员的积极性，又能盘活大量的不良资产，一举两得，对1996年以后的不良贷款，要进行责任清收，与信贷员的工效工资挂钩，收回不奖，回不收扣发相应的工效工资，这样能够强化信贷员的责任感。加强信贷管理，另外一个至关重要的问题，就是信用社主任在信贷管理中所扮演的角色，对信用社主任和信贷员实行捆绑考核，在考核时将信贷员的业绩与信用社主任的业绩结合起来。这样，在信贷业务中可以减少主任点贷、人情放款等违纪现象发生。特别是对1996年以后贷款形成不良的，应划清信贷员与主任之间的责任，做到谁责任谁清收。
    第四，   加强对不良信贷资产的管理，近年来，由于不良资
    产的大量增加，使农村信用社的发展与改革受到严重制约，加强对不良贷款的管理更显得尤为重要。目前，信用社应针对现有情况，采取有力措施，盘活不良贷款。具体措施主要有：对债务人的破产关停的，应将债务落实到有清偿能力的保证人及上级主管部门；对“钉子户”“赖账户”，应采取法律诉讼手段，对其进行诉讼促，使信贷资产得到保全，起到“杀一警百”，对其它的贷款户也有警示作用；对不能归还本息，只有资产，而且有巨额外债的企业和个人，当机立断，或通过法律手段，或通过具体协商收回其所拥有的资产。信用社主任、信贷员应和社会重要人物建立起信息联系，加强日常的不良贷款管理，把收回的抵债资产通过信息网的作用处理变现。这样不仅可以提高信用社的效益，还可以壮大信用社的资金实力。
    第五，   加强信贷档案管理，收集好情报。信贷档案做为信
    贷人员了解和调查贷款户的第一手资料，有着及其重要的作用，加强信贷档案管理，可以使信贷人员减少工作强度，了解贷户的信誉及资产的情况，对贷款的安全回收都有参考作用。
    总之，在现实的信贷管理中有许多不足之处，原因很多，当一样的措施在一个地方的信用社得到良好的结果时，我认为不见得在其他信用社能够取得良好的效果，原因是各地的情况不同，环境不同。所以要针对各地的实际情况因地制宜，在强化信贷管理的措施中取一些适合本地区本部门的，这样才能收到较好效果。使信贷质量更上一个台阶，更好地为农村、农民、农业服务。