---最高额抵押

  在日常的贷款业务中，我们经常使用抵押这种担保方式。由于抵押既保障了债务人对抵押物享有占有权、使用权，并由此获得收益，同时又避免了债权人（抵押权人）直接保管、使用抵押物而产生的不便，仅依赖抵押物的价值作为债权的担保，所以，抵押这种方式在担保中有非常重要的地位。
    然而在实践中，是不是每种贷款都适用一般抵押来进行担保呢？其实不然，让我们先来看一个例子：如某水产企业为开发新产品，引时新设备，更新生产线，提高产品的质量，需要在以后二年时间内筹措大笔资金。某信用社为支持该水产企业，与其签订了一份长期贷款合同，双方约定在二年期限内，由信用社向该企业提供5次贷款，同时以该水产企业的厂房作抵押。假如根据一般抵押中“一债权一抵押”的原则，双方应签订5次抵押合同，并办理5次抵押登记等等手续，繁琐不堪。对此类问题，我国《担保法》专门规定了最高额抵押，最高额抵押是指抵押人与抵押权人协议，在最高债权额度内，以抵押物对一定期间内连续发生的债权作担保。这种抵押权仅需当事人设定一个抵押所担保债权的最高限额，而不需要就其中多个债权关系特别地设定抵押，即可长期担保。从而为当事人长期交易提供便利和充分的保障。
    在日常工作中通过不断的学习和使用该抵押形式，发现最高额抵押不同于一般抵押，它是一种特殊的贷款抵押形式。其特殊性主要体现于以下几点：
    1、最高额抵押的贷款债权是不确定的。
一般抵押权是为某一特定标的数额的债权而设定的抵押担保，其债务合同的各方面都是确定的；而最高额抵押设定时，担保的贷款债权在数量上是不确定的。而最高额贷款抵押所担保的贷款债权不确定还意味着，在一定期限内的某一时刻已经发生的贷款债权因清偿而消灭，即使贷款债权额为零时，最高额抵押权依然存在。
2、最高额贷款所担保的贷款债权通常为将来的债权。
在一般情况下，抵押权应随其所担保的债权的成立而成立。然而，在最高额贷款抵押设定时，贷款主债权尚未发生，其担保对象是将来发生的贷款债权。
3、最高额贷款抵押必须预定最高限额。
尽管最高额贷款抵押设定时，主债权尚未发生，其数量难以确定，但也必须有所确定，确定的办法不是判断贷款债权的数额，而是确定抵押物担保的贷款债权的最高限额，贷款人优先受偿权仅在最高限额内存在。
4、最高额贷款抵押权不随贷款主债权的转移而转移。
最高额抵押对担保债权的限定，即对担保债权的发生原因加以限定。我国《担保法》也规定最高额抵押适用于借款合同或一定期间内连续交易的合同。基于这些合同而发生的法律关系是最高额抵押权的基础关系，假如允许最高额抵押权所担保的债权转让，无疑会破坏最高额这种质的限定，而使债务人与抵押权人之间所产生的一切债权，都可能成为最高额抵押所担保的范围，这最终会导致抵押人负担无法预料的债权。
既然最高额抵押作为抵押担保物权，除了具有自身的某种特征外，同时也具有一般抵押担保物权的共性。例如哪些财产可以抵押，哪些财产不得抵押，设立抵押权应当签订抵押合同，某些财产抵押应当办理抵押登记，抵押期间抵押物价值减少的处理等等，在这些问题上，最高额抵押与一般抵押都应当遵照担保法的有关规定。
我们都知道最高额抵押虽然可以简化手续，方便当事人，促进生产发展，但在实际使用中也应注意二个条件：第一，具有连续性法律事实发生的可能性。最高额抵押是为将来可能发生的一系列债权提供的概括性担保，如果债权不具有连续发生性质，则设定最高额抵押显得毫无意义。第二，债权额具有不确定性。最高额抵押所担保的债权是在一段时期内发生的，债权额随时都有增减变动。
最高额抵押有很多优点，但也有许多制约。只要我们充分掌握并灵活运用最高额抵押这种抵押方式，就可以省时、省力、省钱，并有利于资金的流通，最终将促进经济的发展。
（钱驾骢）